Las ventajas e inconvenientes de un plan de pensiones

Antes de contratar un plan de pensiones, es importante conocer cuales son sus ventajas e inconvenientes y decidir si se adecuan a los intereses de uno mismo.

Un plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo pensado en el momento en que a las personas les toque jubilarse. Es el más popular y el que más se comercializa en todos los bancos y entidades financieras y de hecho hace algunos años, en su época dorada, muchos bancos lo tenían como algo obligatorio para prestar hipotecas y así abaratar los diferenciales.

El plan de pensiones tiene como función invertir el dinero de las personas a través de un fondo de pensiones. Se supervisan por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones quienes se encargan de controlar la solvencia y su funcionamiento. Hay diferentes tipos de planes de pensiones según el tipo de personas a las que se dirigen y cuales sean su poder adquisitivo. Sin embargo, aunque hace unos años fuese algo prácticamente obligatorio tener, con los planes de pensiones existe la posibilidad de perder dinero ya que al final esto es una inversión en el mercado, lo que ha llevado a muchas personas preguntarse si realmente es buena idea crearse uno.

Funcionamiento de un plan de pensiones

El funcionamiento es sencillo, básicamente una persona invierte su dinero, como el que invierte en bolsa, y los gestores del fondo de pensiones se encargan de hacer que ese dinero vaya creciendo con los años según los límites que marca la legalidad de la política de inversión del plan.

Los gestores del fondo de pensiones se encargan de hacer que el dinero vaya creciendo

La única diferencia con otro tipo de inversiones en las que puedes recuperar el dinero cuando quieras, es que la persona que ha hecho ese plan de pensiones o, por el contrario, el beneficiario de ese plan (ya que no es necesario que sea el que lo ha contratado), no puede obtener el dinero cuando quiera, solamente podrá hacerlo en los casos de jubilación, invalidez, enfermedad grave, desempleo de larga duración y pasados 10 años desde la primera aportación.

Si se dan algunas de estas condiciones podrás recuperar tu dinero de la forma en la que quieras, actualmente hay tres vías para hacerlo:

En forma de renta: Recibes el dinero de forma anual, semestral o trimestral, según la opción que prefieras.

En forma de capital: La recibes de golpe en efectivo.

De forma mixta: Puedes elegir recibir una cantidad de golpe y el resto dividirla anual, trimestral o semanalmente como tú prefieras.

Ventajas de los planes de pensiones

Permite ahorrar en impuestos: Con estos planes de pensiones puedes desgravar hasta 8.000 euros o el 30% de tus beneficios en la declaración de la renta. Así mismo, puedes retirar hasta 11.250 euros al año sin pagar impuestos, razón por la que la mayoría de las personas lo contratan.

Bajas comisiones: En comparación con otros productos financieros, el plan de pensiones tiene unas comisiones muy bajas. Factor muy importante si no sabes cuál plan de pensiones elegir.

Son transpasables: Si encontrases otro plan de pensiones que creyeses que es más ventajoso para ti, podrías traspasarlo sin tener que pagar impuestos. Solo pagaras los impuestos cuando decidas retirar ese dinero.

Puedes invertir con poco dinero: Para comenzar a invertir en un plan de pensiones no necesitas muchos ahorras ya que con solo 100 euros puedes contratar uno. Esto supone una ventaja respecto a otras inversiones que requieren un capital inicial mayor.

Inconvenientes de los planes de pensiones

Poca liquidez: El mayor inconveniente de cualquier plan de pensiones es su poca liquidez, esto significa que no podrás rescatar el dinero cuando quieras, sino que tendrás que cumplir una serie de condiciones que son las ya explicadas anteriormente: en caso de jubilación, enfermedad grave, fallecimiento, invalidez laboral, desempleado de larga duración o una vez hayan pasado 10 años desde que lo abriste.

Rentabilidad baja: Solo el 6% de los planes de pensiones en España ofrecen una rentabilidad por encima del 2% lo que convierte a estos planes más bien en un producto de ahorro que de inversión.

Fiscalidad en el momento del rescate: Otro gran inconveniente de los planes de pensiones es que al tributar como rendimientos del trabajo, si decides sacar todo el dinero de golpe, los costes fiscales que tendrás que pagar serán tan altos que te costará recuperarte de ellos. Para evitar esto se recomienda que se recupere el dinero en forma de renta ya sea mensual, trimestral, semanal o anual pero nunca de golpe ya que esto supondría hasta un 45% si el importe supera los 60.000 euros.

Se utiliza como una forma de ahorro más que como una forma de inversión

Después de conocer todas estas ventajas e inconvenientes ya solo te queda a ti decidir si los planes de pensiones están hechos para ti o si prefieres buscar otro método. Actualmente son muchas las personas que siguen contratando estos servicios aunque lo cierto es que lo hacen más bien como una forma de ahorro más que como forma de inversión a largo plazo. No obstante si quieres calcular cuales serían las comisiones que pagarías, y si te viene bien adquirir un plan de pensiones o no, en internet hay muchos calculadores que te pueden orientar para saber si esta opción te conviene.